연 7% 적금이 예금 3.5%보다 이자가 적은 이유

“연 7% 적금 특판”이라는 문구를 보면 예금 3.5%의 두 배처럼 느껴집니다. 실제로 받는 이자는 그렇지 않습니다. 구조가 다르기 때문입니다.

적금 이자는 넣은 달부터 계산됩니다

예금은 목돈을 한 번에 넣고 12개월 내내 이자가 붙습니다.

적금은 매달 나눠 넣으므로, 각 회차마다 예치 기간이 다릅니다.

회차	예치 기간
1회차	12개월
2회차	11개월
…	…
12회차	1개월

평균을 내면 약 6.5개월입니다. 명목 금리가 같아도 실제로 붙는 이자는 절반가량이 됩니다.

숫자로 비교하면

매달 100만원씩 12개월, 총 1,200만원을 굴리는 경우입니다.

연 7% 적금 (단리)

이자 = 월 납입액 × 금리 × (1+2+…+12) ÷ 12

= 100만 × 7% × 78 ÷ 12 = 455,000원 (세전)

세후: 455,000 × 0.846 = 384,930원

연 3.5% 예금 (1,200만원 일시 예치)

이자 = 1,200만 × 3.5% = 420,000원 (세전)

세후: 420,000 × 0.846 = 355,320원

금리가 두 배인데 이자 차이는 3만원 남짓입니다. 목돈이 이미 있다면 예금이, 매달 모아야 한다면 적금이 맞는 선택입니다. 두 상품은 애초에 경쟁 관계가 아닙니다.

적금 금리를 예금으로 환산하면

적금 실질 금리 ≈ 명목 금리 × (13 ÷ 24) ≈ 명목 금리 × 0.54

연 7% 적금은 예금 기준으로 **약 3.8%**에 해당합니다. 특판 적금 광고를 볼 때 이 환산을 해 보면 실체가 보입니다.

우대금리의 함정

고금리 특판은 대개 우대조건을 다 채워야 그 금리가 됩니다.

흔한 우대조건	확인할 점
급여이체	실적 인정 기준(금액·횟수)
카드 사용 실적	월 30만원 등 최소 금액
마케팅 수신 동의	간단하지만 잊기 쉬움
첫 거래 고객	해당 여부
자동이체 등록 건수	몇 건 이상인지

기본금리가 2%인데 우대금리가 5%p 붙어 7%가 되는 구조라면, 조건을 하나라도 놓치면 2%짜리가 됩니다. 기본금리가 얼마인지를 먼저 봐야 합니다.

또 납입 한도를 확인해야 합니다. 월 30만원 한도인 7% 적금은 1년에 붙는 이자가 12만원 남짓입니다. 금리는 높지만 금액이 작습니다.

단리와 복리

구분	계산
단리	원금에만 이자
복리	이자에도 이자

1년짜리 상품에서는 차이가 거의 없습니다. 복리 효과는 기간이 길어야 의미가 있습니다. “월복리”라는 문구가 있어도 1년 만기라면 단리 대비 차이는 미미합니다.

세금까지 보면

모든 이자에서 **15.4%**가 원천징수됩니다. 광고에 표시되는 금리는 항상 세전입니다.

세금을 줄이는 방법이 몇 가지 있습니다.

• 비과세종합저축 — 만 65세 이상, 장애인 등 요건 충족 시
• ISA 계좌 — 손익통산과 비과세 한도 활용
• 조합 예탁금 등 특정 상품의 저율과세

비교는 한곳에서

금융감독원 금융상품한눈에에서 전 금융회사의 예·적금 금리를 한 번에 비교할 수 있습니다. 저축은행 상품도 포함됩니다.

저축은행 금리가 높다면 예금자보호 한도를 함께 확인하세요. 원금과 이자를 합쳐 한도 안에 들어오도록 금액을 잡아야 합니다.

정리

• 적금은 평균 예치 기간이 절반이라 명목 금리의 약 54%가 실질입니다.
• 목돈이 있으면 예금, 모아 가는 중이면 적금입니다. 비교 대상이 아닙니다.
• 특판은 기본금리와 우대조건, 납입 한도를 먼저 확인하세요.
• 1년 만기에서 단리·복리 차이는 거의 없습니다.
• 표시 금리는 세전입니다. 0.846을 곱하면 실수령액이 나옵니다.